Offerta di risarcimento dell'assicurazione: accettarla o contestarla

Entro quando deve arrivare l'offerta

L'art. 148 impone all'impresa di formulare un'offerta congrua e motivata, oppure di spiegare per iscritto perché non la fa, entro termini precisi che decorrono dalla richiesta completa:

• 30 giorni per i soli danni a cose, se la constatazione amichevole è firmata da entrambi i conducenti;
• 60 giorni per i soli danni a cose senza CAI firmato da entrambi;
• 90 giorni se ci sono lesioni personali o un decesso.

Se la richiesta è incompleta, l'impresa deve chiedere le integrazioni entro 30 giorni e i termini ripartono da quando le ricevi. Puoi calcolare le date del tuo caso con il calcolatore delle scadenze.

Come capire se l'offerta è bassa

Un'offerta non è "bassa" in astratto: lo è se non copre i danni che puoi documentare. Confrontala voce per voce:

• Danno al veicolo: preventivo o fattura di riparazione, oppure valore commerciale se il veicolo non è riparabile, con le spese accessorie (soccorso, demolizione, nuova immatricolazione).
• Danno biologico: punti di invalidità permanente e giorni di invalidità temporanea riconosciuti dal medico legale. Per le lesioni fino a 9 punti puoi fare una stima con il calcolatore del danno biologico.
• Spese mediche e di cura documentate: visite, farmaci, fisioterapia, trasporti. Vedi quali spese mediche chiedere.
• Danno patrimoniale: reddito perso nei giorni di stop, se documentabile.
• Fermo tecnico e auto sostitutiva, se ne hai prova.

Le voci mancanti, i giorni di temporanea ridotti o i punti non riconosciuti sono i punti in cui di solito si concentra la differenza.

Accettare, rifiutare o non rispondere

L'art. 148 disciplina tre situazioni:

1. Accetti: l'impresa paga entro 15 giorni dalla tua comunicazione (comma 6). Di solito ti chiede di firmare una quietanza che chiude la pratica.
2. Non accetti: l'impresa paga comunque la somma offerta entro 15 giorni e quell'importo viene imputato nella liquidazione definitiva (comma 7). Puoi quindi incassare e continuare a chiedere la differenza.
3. Non rispondi: trascorsi 30 giorni dalla comunicazione dell'offerta, l'impresa versa la somma con gli stessi effetti del rifiuto (comma 8).

Attenzione alla formulazione di ciò che firmi: una quietanza che dichiara il danno interamente liquidato può chiudere definitivamente ogni richiesta ulteriore. Se intendi chiedere di più, scrivi chiaramente che incassi la somma a titolo di acconto.

Come contestare l'offerta

1. Rispondi per iscritto, con PEC o raccomandata A/R, dichiarando che non accetti l'offerta e che la somma eventualmente versata è trattenuta come acconto.
2. Indica le voci non considerate o sottostimate e allega la documentazione: fatture, perizia di parte, relazione del tuo medico legale.
3. Chiedi, se ti serve, l'accesso agli atti del fascicolo del sinistro (art. 146 del Codice delle assicurazioni), ad esempio per leggere la perizia o la relazione medico-legale dell'impresa.
4. Se l'impresa non risponde o viola i termini, puoi presentare reclamo all'impresa e, in seconda battuta, all'IVASS: vedi cosa fare se l'assicurazione non paga.
5. Tieni d'occhio la prescrizione: le trattative non la sospendono automaticamente. Per interromperla serve un atto scritto di richiesta.

Cosa succede se il giudice liquida molto di più

L'art. 148, comma 10, prevede che se in giudizio il danno viene liquidato in misura più che doppia rispetto all'offerta dell'impresa (al netto di rivalutazione e interessi), il giudice trasmetta la sentenza all'IVASS per le verifiche di sua competenza. È un segnale di quanto la legge consideri importante che l'offerta sia davvero congrua.

Quando conviene farsi assistere

Per un piccolo danno alla carrozzeria spesso basta un confronto con il preventivo del carrozziere. Quando ci sono lesioni personali, punti di invalidità in discussione o un veicolo dichiarato non riparabile, la differenza tra un'offerta e l'altra può essere rilevante. Con la valutazione gratuita puoi far esaminare il caso: se vuoi, professionisti specializzati trattano con l'assicurazione e seguono scadenze e solleciti per tuo conto.

Domande frequenti