L'assicurazione non paga il sinistro: cosa fare

Controlla da quando decorrono i termini

I termini dell'art. 148 partono dalla ricezione di una richiesta completa:

• 30 giorni per i soli danni a cose con constatazione amichevole firmata da entrambi i conducenti;
• 60 giorni per i soli danni a cose senza CAI firmato da entrambi;
• 90 giorni se ci sono lesioni personali o un decesso.

Se la richiesta era incompleta, l'impresa può chiederti le integrazioni entro 30 giorni e i termini ripartono da quando le ricevi (comma 5). Allo stesso modo restano sospesi se non ti sei reso disponibile per la perizia del veicolo o per la visita medico-legale (comma 3). Calcola le date esatte con il calcolatore delle scadenze e, se non hai ancora inviato la richiesta, usa il generatore della lettera.

Perché l'assicurazione può non pagare

• Contesta la responsabilità: ritiene che la colpa sia tua, in tutto o in parte. Deve però comunicarti i motivi per iscritto.
• Documentazione mancante: dati, codice fiscale, certificati medici o attestazione di guarigione non ancora inviati.
• Approfondimenti antifrode: se emergono indici di anomalia, l'impresa può sospendere l'offerta motivandola e informando l'IVASS; entro 30 giorni deve comunicarti le sue determinazioni conclusive (comma 2-bis).
• Ti sei rivolto all'impresa sbagliata: ad esempio risarcimento diretto chiesto quando non si applica, come con più di due veicoli coinvolti o un veicolo estero.
• Il responsabile non è assicurato o non è identificato: in questi casi può intervenire il Fondo di Garanzia per le Vittime della Strada.

Sollecito scritto e accesso agli atti

Il primo passo è un sollecito con PEC o raccomandata A/R: indica numero di sinistro, data della richiesta, documenti già inviati e chiedi l'offerta o il diniego motivato. Conserva le ricevute.

Conclusa la valutazione del sinistro, puoi chiedere per iscritto l'accesso agli atti che ti riguardano, come perizie e relazioni (art. 146). Se entro 60 giorni dalla richiesta non ti viene consentito di vederli ed estrarne copia, puoi presentare reclamo all'IVASS.

Reclamo all'impresa e all'IVASS

1. Invia il reclamo all'ufficio reclami della compagnia: secondo le indicazioni dell'IVASS deve risponderti entro 45 giorni.
2. Se non ricevi risposta o non sei soddisfatto, puoi rivolgerti all'IVASS, allegando copia del reclamo e della risposta.

Il reclamo all'IVASS segnala il comportamento dell'impresa all'autorità di vigilanza, ma non decide il tuo risarcimento: per ottenere le somme serve un accordo o una decisione giudiziale.

Quando si può fare causa

L'art. 145 consente di agire in giudizio solo dopo che sono decorsi 60 giorni, o 90 in caso di danno alla persona, dalla richiesta di risarcimento inviata con raccomandata A/R nel rispetto dei contenuti dell'art. 148. Se l'impresa ha sospeso la pratica per approfondimenti antifrode, valgono le regole particolari del comma 2-bis. Prima della causa, per i danni da circolazione di veicoli va inoltre tentata la negoziazione assistita da avvocati.

Tieni sotto controllo la prescrizione: per i danni da circolazione è di regola di due anni (art. 2947 c.c.), salvo i casi in cui il fatto costituisce reato. Le trattative non la fermano da sole: serve un atto scritto che la interrompa.

Se ti ha fatto un'offerta che non ti convince

Un'offerta bassa è un problema diverso dal mancato pagamento: puoi non accettarla e farti comunque versare la somma come acconto. Trovi la procedura nella guida su come valutare l'offerta dell'assicurazione.

Se il sinistro ha causato lesioni o la compagnia contesta la responsabilità, con la valutazione gratuita puoi far esaminare il caso: se vuoi, professionisti specializzati seguono solleciti e scadenze e trattano con l'assicurazione per tuo conto.

Domande frequenti